Com as diversas modalidades do Pix disponíveis, muitos gestores podem se sentir confusos sobre qual opção escolher. Cada uma delas – seja Pix Direto, Pix Indireto ou Bank as a Service (BaaS) – oferece particularidades e benefícios que variam conforme as necessidades do negócio. Nesse contexto, é fundamental entender a importância de escolher uma modalidade que alavanque o potencial do seu negócio, mantendo um equilíbrio entre custo, eficiência e conformidade regulatória. A decisão não é meramente técnica, mas uma escolha estratégica que precisa considerar a estrutura, os objetivos e os recursos de cada empresa.
Negócios que lidam com grande volume de transações, como fintechs ou empresas com operação financeira robusta, podem se beneficiar do Pix Direto. Essa modalidade, adotada atualmente por 165 instituições no Brasil, permite maior controle sobre as operações, liquidação direta e rentabilidade sobre os fundos na conta de pagamentos. No entanto, o Pix Direto exige conformidade regulatória completa com o Banco Central, incluindo padrões elevados de segurança e cibersegurança, o que eleva os custos de operação e a responsabilidade. Assim, esse modelo é ideal para empresas que possuam, ou pretendam construir, uma estrutura robusta para gerenciar esses requisitos.
Para aquelas empresas que preferem evitar os altos custos e complexidade regulatória, o Pix Indireto oferece uma alternativa geralmente mais acessível. Atuando por meio de um participante direto, empresas menores, com menos necessidade de controle operacional direto, encontram nessa modalidade uma solução eficiente para acessar o Pix sem a exigência de uma infraestrutura robusta. É por isso que ele é adotado por 80% das organizações brasileiras: 681 de um total de 856 participantes ativos do Pix.
Flexibilidade com Banking as a Service (BaaS)
Com o Banking as a Service (BaaS), uma inovação em parceria com instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central, empresas de setores diversos podem oferecer o Pix de maneira rápida e escalável. Essa modalidade democratiza o acesso ao Pix, possibilitando que startups e fintechs de menor porte explorem o potencial dos pagamentos instantâneos sem o ônus de uma licença própria e sem precisar atender diretamente aos rigorosos padrões regulatórios. A flexibilidade e a escalabilidade do BaaS são particularmente vantajosas para empresas que buscam entrar rapidamente no mercado e escalar conforme a demanda cresce. No entanto, a modalidade não oferece autonomia da operação, ou seja, o usuário, de maneira geral, depende das imposições e diretrizes definidas pelo parceiro autorizado, seja ele direto ou indireto
Em 31 de outubro, o Banco Central abriu uma consulta pública para discutir a regulamentação dos modelos de parceria para oferecimento de serviços financeiros e de pagamento no BaaS. Essa é uma oportunidade para que instituições financeiras, fintechs e outros interessados contribuam com sugestões e ideias que poderão moldar o futuro do sistema de pagamentos instantâneos no Brasil.
Para quem está decidindo a modalidade do Pix a adotar, é importante acompanhar as discussões dessa consulta pública. As mudanças propostas poderão impactar diretamente os custos e requisitos das operações, assim como criar novas possibilidades de uso e adequação para diferentes perfis de negócios.
Considerando fatores decisivos
Na hora de decidir, é essencial pesar os custos de cada modalidade. Enquanto o Pix Direto demanda altos investimentos iniciais e custos operacionais elevados, o Pix Indireto e o BaaS oferecem alternativas mais acessíveis, mas com menos controle. O tempo de implementação também é um fator importante: enquanto o BaaS permite uma entrada rápida no mercado, o Pix Direto pode demandar mais tempo de homologação, devido ao processo de aprovação e a infraestrutura necessária.
No cenário dinâmico de inovação e adaptação constantes, o Pix é um grande aliado para empresas que desejam oferecer uma experiência de pagamento ágil e segura. Ao escolher a modalidade certa, o Pix pode transformar o relacionamento de uma empresa com seus clientes e abrir novas possibilidades de mercado. Em última análise, a escolha da modalidade deve ser um reflexo da visão e das ambições de cada negócio.
